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주택 대출 차환 (리파이낸스) 계산기
현재 주택 대출과 차환 후 금리·제비용을 비교하여 차환이 실제 이득인지 즉시 판정. 일본은행의 추가 금리 인상으로 금리 환경이 변화 중, 재검토 타이밍.
입력
만엔
년
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만엔
등기면허세·인지세·사무수수료·사법서사 보수 등 (대출액의 2〜3% 정도)
판정 결과
차환으로 총 ¥2,436,900 절감 가능. 월 상환액 ¥9,123 감소 (제비용 회수 33 개월).
판정
차환 추천
순 절감액
¥2,436,900
제비용 차감 후
- 잔여 개월
- 300 개월
- 현재 월 상환액
- ¥99,984
- 차환 후 월 상환액
- ¥90,861
- 월 절감액
- ¥9,123
- 잔여 기간의 현재 대출 총 상환
- ¥29,995,200
- 차환 후 총 상환액
- ¥27,258,300
- 이자 감소 (제비용 전)
- ¥2,736,900
- 제비용
- −¥300,000
- 순 절감액
- ¥2,436,900
※ 차환의 고전 3 조건: 금리차 1% 이상·잔채 1,000 만엔 이상·잔여 기간 10 년 이상. 본 도구는 제비용 포함의 정미 절감액으로 판정. 재일 한국인도 일본 은행 차환 대출 신청 가능 (영주자·배우자 비자 등이 유리).
차환의 고전 3 조건
- 금리차 1% 이상: 이자 절감으로 제비용을 회수할 수 있는 기준
- 잔채 1,000 만엔 이상: 잔채가 적으면 금리차 × 잔채가 제비용에 도달하지 못함
- 잔여 기간 10 년 이상: 제비용 회수에 시간이 필요
※ 2026 년 현재 변동금리 0.3〜0.5% vs 고정 1.5〜1.8% 로, 변동금리 유지 중인 사람이 「고정으로 전환」하는 차환 수요가 증가.
재일 한국인이 차환할 때의 포인트
- 영주자·일본인 배우자·영주자 배우자·정주자: 대부분의 은행에서 문제없이 심사.
- 취업 비자 (기인국·경영·관리 등): 일부 은행은 재류 기간 3 년 이상·연봉 500 만 이상 등 추가 요건 있음. 비교 서비스로 통과 가능성 체크.
- 단신 (団信) 의 업그레이드 가능: 차환은 신규 계약 취급이므로, 건강한 시점에 암 50%·전질병 보장 등 추가 단신을 부가할 기회.
- 주택대출 감세의 계속: 잔여 기간 10 년 이상 필요. 차환 후 차입액이 증가한 경우 일부만 감세 대상.
2026 년 주요 금리 수준
- 변동 (인터넷 은행 최저): 0.3〜0.5%
- 당초 10 년 고정: 1.0〜1.3%
- 당초 20 년·35 년 고정: 1.4〜1.8%
- 플랫 35 (전기간 고정): 1.6〜1.8%
