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教育ローン vs 奨学金 vs 自己資金 — 4 つの選択肢で最適化
大学進学費用 500〜1,500 万円。「自己資金で全額」「教育ローンを使う」「奨学金を借りる」「組み合わせる」の 4 つの選択肢を金利・返済期間・保証人・家計負担で比較し、年収別の最適解を提示します。
最終更新 2026-05-20解説 / 教育費約7分で読めます
4 つの選択肢 比較表
| 選択肢 | 金利 | 融資額 | 返済者 | 所得制限 |
|---|---|---|---|---|
| 国の教育ローン | 1.95% 固定 | 最大 350 万 | 親 | 年 990 万以下 |
| JASSO 第一種 (無利子) | 0% | 月 2〜6.4 万 | 学生 | 中所得まで |
| JASSO 第二種 (有利子) | 0.5% 程度 | 月 2〜12 万 | 学生 | 広い |
| 給付型奨学金 (新制度) | 返済不要 | 月 4.2〜7.5 万 | — | 年 380 万以下 |
| 銀行の教育ローン | 2〜4% 変動 | 最大 1,000 万 | 親 | 基本なし |
※ 2026 年 4 月時点の概算。金利・限度額は毎年改定。詳細は日本政策金融公庫・日本学生支援機構の公式サイトで確認を。
家計年収別の最適解（私立大学 4 年想定）
A. 世帯年収 380 万以下
→ 給付型奨学金 月 7.5 万 × 4 年 = 360 万 + 第一種 無利子 月 4 万 = 192 万 + 入学金は親負担。実質的に学費の大半が公的支援でカバー可能。授業料減免制度（私大独自）も併用検討。
B. 世帯年収 380〜600 万
→ 給付型奨学金 段階給付（月 1.7〜5 万）+ 第一種無利子 + 親の自己資金。給付型は段階的に減額されるが、第一種・第二種は所得制限が緩いので併用可。
C. 世帯年収 600〜1,000 万
→ 国の教育ローン 350 万 + JASSO 第一種 (取れれば) + 自己資金。給付型は対象外。教育ローン金利 1.95% で 15 年返済なら月 25,000 円程度。新NISA + 児童手当の貯金で減額可能。
D. 世帯年収 1,000 万超
→ 自己資金が王道。借りるなら銀行教育ローン（金利 2〜3%）。新NISA の運用益で「親が借金しないで賄う」のが理想。借りる場合でも返済期間を短めに。
JASSO 奨学金 4 種類の使い分け
- 給付型 (返済不要): 月 4.2〜7.5 万円。住民税非課税〜中所得世帯。最優先で申請。
- 第一種 (無利子貸与): 月 2〜6.4 万円。世帯所得 + 学力基準。給付型と併用可。
- 第二種 (有利子貸与): 月 2〜12 万円。所得基準が緩い。第一種で不足する場合に。
- 入学時特別増額貸与: 入学時に 10〜50 万円を一括借入。第一種・第二種と併用可。
※ 予約採用（高 3 春に申込）と在学採用（大学入学後）の 2 経路。予約採用の方が確実なので、高 3 の 5 月までに申請を完了させること。
申込スケジュール（高 3 〜 大学 1）
- 高 3 春（4〜5 月）: JASSO 給付・第一種・第二種の予約採用を学校経由で申込
- 高 3 秋〜冬: 結果通知。給付対象 / 貸与対象が確定
- 高 3 年明け（1〜3 月）: 国の教育ローンを親が申込（合格発表前後）。入学金・授業料前納に間に合わせる
- 大学入学後（4 月）: 在学採用での追加申込が可能（予約採用に落ちた人や追加で借りたい人）
- 大学 1 年 6 月: 第一種・第二種の初回振込開始。給付型は遅れて 7〜8 月から
よくある質問
- Q. 国の教育ローンと日本学生支援機構の奨学金の違いは？
- 国の教育ローン（日本政策金融公庫）は「親が借りて、親が返す」もの。融資限度額 350 万円・固定金利 1.95%（2026 年 4 月）。日本学生支援機構奨学金は「学生本人が借りて、卒業後に学生本人が返す」もの。月 2〜12 万円・利息は 0% または年 0.5% 程度（変動）。返済主体が違うのが決定的。
- Q. 給付型奨学金は誰が貰える？
- 高等教育の修学支援新制度（給付奨学金）の対象は、住民税非課税世帯 + 一定の要件を満たす学生。月 4.2〜7.5 万円給付（通学形態・世帯所得により段階的）。返還不要。世帯年収 380 万円以下が一般的な目安。中所得 (380〜600 万) は段階的に縮小、それ以上は対象外。
- Q. 教育ローンと奨学金は併用できる？
- できます。学費の一部を「親が国の教育ローン」、残りを「学生が JASSO 奨学金」で賄うパターンが一般的。例: 私立理系 4 年 800 万円 → 国の教育ローン 200 万 + JASSO 第二種 月 6 万 × 48 ヶ月 = 288 万 + 自己資金 312 万。
- Q. JASSO 第一種と第二種の違いは？
- 第一種は無利子（金利 0%）、第二種は有利子（年 0.5% 程度、変動）。第一種は世帯年収 + 学力で選考が厳しく、第二種は緩い。第一種を優先しつつ、不足分を第二種で補うのが王道。返済は卒業 6 ヶ月後から開始、最長 20 年。
- Q. 新NISA で教育費を運用していたら、いつ取り崩す？
- 高校 3 年の春までに「現金化が必要な分を確定」させる。受験前年（高 2 後半）の暴落リスクを避けるため、徐々に現金比率を上げる「グライドパス」が王道。大学入学時に必要な初年度分（入学金 + 前期授業料 = 約 100〜200 万）は前年 12 月までに現金化を完了。