FP標準モデル
必要保障額 シミュレータ
残された家族の将来支出（生活費 + 教育費）から、遺族年金・配偶者の収入・貯蓄・退職金を差し引いた「実際に保険で備えるべき額」を算出します。
最終更新 2026-04-29保険約3分で読めます
家族構成
歳
歳
人
万円
支出・収入
万円
年
万円
万円
必要保障額（万円ベース）
万一の備えとして、死亡保険で4,400万円の保障があると安心です。
必要な死亡保障額
¥4,400万円
支出見込みから収入見込みを引いた額
支出 vs 収入
17,400 − 13,000万円
支出: 生活15,000 + 教育2,400
支出の内訳
- 生活費（月×12×期間）
- 15,000 万円
- 教育費（子人数×コース）
- 2,400 万円
- 支出合計
- 17,400 万円
収入の内訳
- 遺族年金累計
- 6,000 万円
- 配偶者の就労収入
- 6,000 万円
- 既存貯蓄
- 500 万円
- 死亡退職金
- 500 万円
- 収入合計
- 13,000 万円
※ 教育費・遺族年金は標準的な目安値（厚生年金加入で子あり120万円/年など）。実際の遺族年金は加入期間・標準報酬・子の年齢で変動します。生活費の物価上昇や運用利回りは未考慮。詳細試算は社労士・FPに相談を。
計算根拠を見る
計算式 / 根拠
- 必要保障 = 支出見込み − 収入見込み
- 支出 = 月生活費 × 12 × (備える年齢 − 配偶者現年齢) + 子人数 × 進学コース別教育費
- 収入 = 遺族年金累計 + 配偶者就労収入 + 既存貯蓄 + 死亡退職金
- 遺族年金（簡易・年額）: 厚生+子あり120万 / 厚生+子なし80万 / 国民+子あり80万 / 国民+子なし0
- 教育費: 全公立800万 / 高校公立+大学私立1200万 / 全私立2200万（子1人あたり）
注釈
実際の遺族年金は標準報酬月額・加入期間・子の年齢で大きく変動します。本ツールは標準ケースの概算で、詳細は日本年金機構の試算ページや社労士相談を推奨。物価上昇・運用利回りは未考慮で名目額（実質より過小寄り）。
最終更新: 2026-04-29
使い方
- 家族構成と備える期間を入力（標準は配偶者90歳まで）。
- 子の進学コースを選択。実際は「全公立寄り」で見積もると保守的に。
- 支出（月生活費）と収入（配偶者年収・残労働年数・既存貯蓄）を入力。
- 必要保障額（不足額）が即時算出されます。
よくある質問
- Q. 保険会社の試算は高めに出ない？
- 出ます。営業上の理由で生活費を多めに見積もったり、遺族年金や配偶者収入を控えめに見積もる試算が多いです。本ツールは標準的な値で計算しているため、結果は保険会社より低めになることが多く、適正水準の目安として使えます。
- Q. 貯蓄が増えてきたら保険は減らせる？
- はい。必要保障額 = 将来支出 − 将来収入 − 既存資産。貯蓄が増えれば必要保障は機械的に減ります。住宅ローン完済（団信で残債ゼロ）や子の独立タイミングで保険を減額・解約検討するのが定石。
- Q. 夫婦両方に死亡保険は必要？
- 収入が両方ある共働きなら両方とも必要。専業主婦/主夫でも、家事・育児を外注する費用（年200〜300万円相当）の備えとして500〜1000万円程度の保障は検討に値します。
- Q. 団信があるから住宅ローンは引けば0円？
- 団信加入なら主債務者死亡時にローン残債が消えるので、住居費は実質ゼロになります（管理費・固定資産税は残ります）。生活費から住居費を除いて月生活費を計算するのが正確。
保障の最適化に向けて
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