債務整理 ・ 自己破産 完全ガイド

債務整理の 4 種類

自己破産で残せるもの

• 99 万円以下の現金
• 生活必需品 (家財道具 ・ 衣服)
• 20 万円以下の財産 (預金 ・ 自動車 ・ 保険等)
• 年金 ・ 生活保護 (差押禁止財産)
• 退職金の 1/8 (退職前) / 1/4 (退職後)
• 家族の財産 (本人名義以外)

自己破産のデメリット

• 信用情報に 5-10 年掲載 — クレカ / ローン審査不可
• 官報に氏名掲載
• 資格制限 — 弁護士 ・ 公認会計士 ・ 警備員 ・ 宅建士 ・ 保険外交員
• 連帯保証人に請求
• 費用 — 弁護士 30-50 万 + 予納金 1.5-50 万

消えない借金

• 税金 ・ 国民健康保険料 ・ 国民年金保険料
• 罰金 ・ 過料
• 悪意で加えた不法行為の損害賠償
• 養育費 ・ 婚姻費用
• 故意 ・ 重過失による生命身体損害

債務整理の費用

**法テラス**: 収入要件 (単身 月収 20 万以下等) を満たせば**立替制度**利用可、月 5,000-10,000 円の分割で支払。

再起のロードマップ

1. 免責 / 完済直後 — ブラック期間 5-10 年
2. 家計の可視化 — 家計簿アプリで毎月確認
3. デビット ・ プリペイドカード — クレカ代替
4. 5-10 年後 — 信用情報削除でクレカ復活
5. 7-10 年後 — 住宅ローン再挑戦可能
6. 生活防衛資金 — 6 ヶ月分を作り再発防止

事前に知るべきこと

• 過払い金請求 — 2007 年以前の消費者金融取引
• 任意整理の対象選択 — 住宅 / 車ローンは除外可
• 家族に内緒で進められる (官報以外)
• 生活保護受給中でも自己破産可
• ギャンブル / 投資失敗 — 免責不許可リスク

よくある質問

Q. 債務整理の 4 種類とは？

(1) **任意整理** — 弁護士が債権者と交渉して将来利息カット + 分割 (5 年) (2) **個人再生** — 借金を 1/5-1/10 に圧縮し 3-5 年で返済 (住宅残せる) (3) **自己破産** — 借金全額免除、財産は一部除き処分 (4) **特定調停** — 簡裁での和解、自分で手続き。**借金規模 ・ 収入 ・ 住宅有無**で選択肢が変わる。**自己破産は最終手段**、まずは任意整理から検討。

Q. 自己破産しても残せるものは？

(1) **99 万円以下の現金** (2) **生活必需品** (家財道具 ・ 衣服) (3) **20 万円以下の財産** (預金 ・ 自動車 ・ 保険等の単品ベース) (4) **年金 ・ 生活保護** (差押禁止財産) (5) **退職金の 1/8** (退職前) または 1/4 (退職後)。**住宅 ・ 100 万超の預金 ・ 自動車 (時価 20 万超)** は失う。**家族の財産は対象外**だが、共有名義は要注意。

Q. 自己破産のデメリットは？

(1) **信用情報に 5-10 年掲載 (ブラック)** — クレカ / ローン審査通らない (2) **官報に氏名掲載** (実質個人特定困難だが) (3) **資格制限** — 弁護士 ・ 公認会計士 ・ 警備員 ・ 宅建士 ・ 保険外交員等は手続中業務不可 (免責で復活) (4) **連帯保証人に請求が行く** (5) **裁判所への申立費用** — 弁護士費用 30-50 万 + 予納金 1.5-50 万。

Q. 自己破産しても消えない借金は？

(1) **税金 ・ 国民健康保険料 ・ 国民年金保険料** (非免責債権) (2) **罰金 ・ 過料** (3) **悪意で加えた不法行為の損害賠償** (4) **養育費 ・ 婚姻費用** (5) **故意 ・ 重過失による生命身体への損害賠償**。**税金滞納は自己破産後も納付義務継続**、滞納処分 (差押) も継続。税務署で**分納相談**を別途。

Q. 債務整理にかかる費用は？

(1) **任意整理** — 1 社あたり 4-10 万円 (弁護士費用) + 減額分の 10-20% (成功報酬) (2) **個人再生** — 30-60 万円 (3) **自己破産** — 30-50 万円 + 予納金 1.5-50 万 (4) **法テラス** — 収入要件あれば立替制度利用可、月 5,000-10,000 円分割で支払 (5) **無料相談** — 弁護士会 ・ 司法書士会 ・ 法テラス。

Q. 債務整理から再起へのロードマップは？

(1) **免責 / 完済直後** — 信用情報回復までブラック期間 5-10 年 (2) **収入と支出の見直し** — 家計簿アプリで毎月可視化 (3) **デビットカード ・ プリペイド**を活用 (クレカ使えない期間) (4) **5-10 年後にクレカ復活** — 信用情報削除後に少額カードから (5) **住宅ローン**は 7-10 年後から再挑戦可能。**生活防衛資金 6 ヶ月分**を作り、二度と借金漬けにならない仕組み構築。

Q. 債務整理する前に知っておくべきことは？

(1) **過払い金請求**で借金圧縮できる可能性 (2007 年以前から取引のある消費者金融) (2) **任意整理の対象**を選べる — 住宅ローン ・ 車ローンを除外することで生活基盤を維持 (3) **家族に内緒で**進められる (官報以外で発覚しにくい) (4) **生活保護受給中**でも自己破産可 (5) **借金原因が原因不問**だが、ギャンブル ・ 投資失敗は免責不許可になることも。