保険ポートフォリオ診断
保険は個別ではなく「ポートフォリオ全体」で見ることが重要。重複保障・過剰加入・抜け漏れを 10 のチェックで洗い出します。
最終更新 2026-05-19保険約7分で読めます
保険のポートフォリオ思考
保険は「死亡」「医療」「がん」「介護」「火災」「自動車」「個人年金」と複数の領域があり、それぞれが独立していると見落としや重複が発生します。ポートフォリオ思考の基本:
- 公的保障 → 自己貯蓄 → 民間保険の順で必要額を計算
- 低確率・高インパクトのリスクのみ保険でカバー
- 高確率・低インパクトは貯蓄で対処（医療保険の不要論）
- 確率不明・高インパクトは保険（死亡・がん・自動車対人）
10 のチェックリスト
- 家族全員の保険証券をリストアップしている
- 年間の総保険料を把握している（手取りの 10% 以内が目安）
- 死亡保障額が必要保障額シミュレータの算出値と整合している
- 住宅ローンの団信で死亡保障の二重加入になっていないか
- 会社の団体保険（生命・医療）と個別契約の重複がないか
- 医療保険の入院日額が貯蓄でカバーできない範囲だけになっているか
- がん保険の一時金型・治療給付型が重複していないか
- 火災保険・地震保険の補償額が適正か（過大設定多し）
- 自動車保険の補償範囲・運転者条件が最新か
- 個人年金保険（旧契約）を NISA/iDeCo と比較し有利か
ありがちな重複・過剰
- 団信 + 大型死亡保険: 住宅費は団信でゼロ → 死亡保険を 2,000 万円分減額可能
- 傷病手当金 + 就業不能保険: 会社員なら傷病手当金で 1.5 年カバー → 就業不能保険は不要
- 医療保険 + 高額療養費: 月自己負担 9 万円なら 50 日入院でも 30 万円。貯蓄でカバー可
- 家族 4 人 × 個別がん保険: 子供のがん罹患率は低い → 大人のみで十分
- 個人年金保険（旧契約）+ NISA: 個人年金の予定利率 1〜1.5% vs NISA 期待リターン 5〜7%。新規 NISA 優先
- 学資保険 + ジュニア NISA: 学資保険の返戻率 105% vs NISA 18 年運用 200%。NISA 優先
見直しの具体的手順
- 保険証券を全部集める（紙 or マイページ PDF）
- Excel で一覧表作成: 保険種別・保険会社・保険料・保障内容・更新時期
- 必要保障額シミュレータで現状診断
- 重複・過剰を特定（上記チェックリスト）
- ネット系の同条件見積もり 2〜3 社
- 解約 or 払済切替の決定
- 新規契約は満期到来時に切替（無保険期間を作らない）
- 浮いた保険料を NISA/iDeCo へ
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