ペアローン vs 単独ローン 比較

よくある質問

Q. ペアローンと連帯債務型・連帯保証型の違いは？

ペアローンは「夫婦それぞれが債務者」で、ローン契約が2本になります。各々が住宅ローン控除を受けられ、団信も各自分のみ。連帯債務型は「1つの債務を2人で連帯」で、控除も持分比で按分。連帯保証型は配偶者が「保証人」で借主は片方のみ、控除も借主だけ。本ツールはペアローン vs 単独借入を比較しています。

Q. ペアローンが有利になるのはどんなケース？

①借入総額が住宅種別の上限を超えている（例: 5,000 万円超で長期優良住宅）、②夫婦両方が安定した所得税を払っている（控除を消化できる）、③長期間その収入が続く見込み（育休・退職予定がない）。逆に低所得側が控除を消化しきれない場合、ペアローンの追加諸費用分だけ単独より損になります。

Q. 団体信用生命保険（団信）の差は？

ペアローンは各自分の債務にのみ団信が適用されます。配偶者 A 死亡時には A の債務だけ完済され、B の債務は残ったまま。一方、連帯債務型では「夫婦連生団信」というオプションがあり、両者の片方死亡時に全額完済される商品もあります。ペアローン採用時は別途生命保険で配偶者分のリスクをカバーするのが定石。

Q. 育休・転職で配偶者の所得が下がったら？

ペアローン中に片方が育休・転職・退職で所得が大幅減した場合、その期間は住宅ローン控除を十分に受けられない可能性があります（所得税が控除を吸収できないため）。住民税の控除上限 97,500 円までは適用されますが、それ以上は失効。長期キャリアプランを織り込んでから選択を。

Q. ペアローンの追加諸費用はどれくらい？

事務手数料が 1.5〜2 倍になる金融機関が多く、借入総額 5,000 万円なら +20〜50 万円程度。印紙税も 2 契約分。司法書士費用は概ね同じ。住宅ローン会社により大きく差があるため、モゲチェック等で複数社を比較するのが鉄則です。

Q. 離婚した場合のリスクは？

ペアローンは「夫婦それぞれが独立した債務者」なので、離婚しても各自の債務は続きます。家を売却して双方のローン完済できれば良いですが、オーバーローンの場合は売却益で完済できず、片方が住み続けても他方の支払い責任は残ります。実務上は離婚時にトラブルになりやすい類型なので、リスクを認識した上で選択を。